Qual é o melhor investimento com alto retorno e baixo risco?

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Vitor Nagata
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Já perdi a conta de quantas pessoas me fizeram a pergunta: Qual é o melhor investimento com alto retorno e baixo risco?

Para o investidor iniciante faz sentido prestar atenção apenas aos fatores positivos de um investimento, mas sempre precisamos entender todos os detalhes.

Muitas vezes somos pegos desprevenidos com alguma regra ou característica de nosso investimento, como uma carência, imposto a pagar ou risco que não sabíamos.

Por este motivo respondo: Depende do seu objetivo, do que é e do que não é importante para você.

Este artigo poderia ser muito longo, mas simplificando apenas com investimentos em renda fixa (CDBs, Títulos Públicos, Debêntures e Fundos de Renda Fixa), temos 4 pilares:

  1. Risco: de crédito e de mercado. Conforme explicado neste artigo, é a possibilidade de algo sair diferente do planejado. O risco de mercado acontece quando a taxa de juros (ou outro indexador de sua aplicação) varia durante o prazo do investimento e você ganha mais ou menos que o esperado inicialmente. No caso de risco de crédito, é simplesmente a possibilidade da instituição da qual você investiu falir e você não ter seu dinheiro de volta. É o famoso calote.
  2. Retorno: relativo (%) ao CDI e/ou atrelado a algum indexador. Lembrando que taxa de administração, tarifas e outros custos são “embutidos” nessa relação risco/retorno. Se a taxa de administração de um investimento em renda fixa é alta (Ex.: maior que 1% em fundos de renda fixa), então é necessário se arriscar mais para compensar o custo e entregar um bom retorno, isto é, possuir algum título de maior risco (como uma debênture de uma empresa mais arriscada). Atente também ao Imposto de Renda cobrado, que muitas vezes diminui com o passar do tempo.
  3. Liquidez: facilidade para resgatar o investimento. Alguns Bancos oferecem a famosa “liquidez no vencimento”, isto significa que o investimento não possui liquidez. Se o prazo for de 5 anos, por exemplo, você pode esquecer que você tem aquele dinheiro até o vencimento, pois mesmo na maior das urgências você não vai poder resgatar. Por isso que investimentos com menor liquidez possuem maior retorno. Há também casos com penalidades para resgate antecipado.
  4. Acessibilidade: valor mínimo de aplicação. É comum oferecerem um baixo retorno para investimentos com valores baixos de aplicação, e vice versa.

Eu quero um investimento com alto retorno, baixo risco, alta liquidez e aplicações mínimas baixas!

Salvo exceções, nenhuma instituição financeira oferecerá os 4 itens. Isto porque para ela o investimento é um produto de venda, ou seja, ele precisa gerar retorno para continuar sendo oferecido.

O recomendado não é procurar o investimento com estes 4 itens, e sim o ideal para você. Para isto basta estudar e se planejar, para assim poder fazer a melhor escolha, ao identificar o que realmente é importante.

O que escolher então?

No caso de investimentos em renda fixa, o raciocínio é simples: escolha 2 ou no máximo 3 destes pilares e abra mão do que considera menos importante, ou que é indiferente.

  • Quer a maior rentabilidade possível? Então assuma correr um pouco mais de risco e/ou planeje-se melhor para poder ter menos liquidez.
  • Quer o menor risco possível? Então não espere retornos muito superiores ao CDI.
  • Quer liquidez? Então a rentabilidade ou risco serão comprometidos.
  • Não tem muito dinheiro para aplicar? Se quiser um bom retorno, planeje-se para não precisar do dinheiro no curto prazo.
  • Gosta de se arriscar? Neste caso há muitas opções para você. Mas entenda e esteja ciente dos riscos corridos.
  • Não tem pressa para resgatar (ex.: poupando para aposentadoria)? Ótimo, procure alternativas com menor liquidez e maior retorno.
Muitas opções?

E os títulos públicos?

A dúvida que pode surgir: mas e os títulos públicos que são seguros, líquidos, acessíveis e com bom retorno?

Primeiramente vamos lembrar do artigo que fala sobre os riscos de títulos do governo.  Sendo uma modalidade com o menor risco possível, acessível e com alta liquidez (semanal), então a rentabilidade deveria ser baixa, certo? Mas ela é baixa. O que acontece é que como o investidor normalmente tem pouco conhecimento sobre investimentos, os bancos comerciais costumam oferecer produtos com rentabilidade mais baixa ainda! Lembre-se: o objetivo do Tesouro Direto é democratizar o acesso a investimentos, e não maximizar o retorno para os investidores.

Para terminar, tem um caso que sempre utilizamos pra ilustrar esse tipo de escolha: uma vez uma moça nos perguntou qual era um investimento seguro, rentável e líquido, pois o filho dela estava completando 1 ano e ela queria começar a investir pra pagar a faculdade dele.

Nossa resposta? Pra que um investimento líquido, se o horizonte do investimento é de 18 anos?

Por isso que nós insistimos: pense bem no seu objetivo e no que é realmente importante para você.

Vitor Nagata é editor do Blog do Investidor e profissional da área de investimentos

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  1. Olá, tudo bem ? Moro no RJ, tenho 32 anos, e estou muito interessada na area de investimentos e gostaria de me tornar uma profissional da area , qual seria a melhor tragetória a fazer entre cursos, faculdade, idiomas necessários etc. Aguardo sua resposta desde já agradeço sua atenção.

  3. Olá boa tarde, estou querendo começar a investir e não sei muita coisa sobre a bolsa de valores… Mas algo que aprendi com seu post foi a necessidade de conhecer bem o que eu quero, e do que eu estou disposta (me arriscar ou não).
    Parabéns Vitor Nagata!

  4. Bom dia!
    Estou pensando em investir 5 mil reais em renda fixa no prazo de 5 anos.
    Quero saber qual será os riscos, taixas que tenho que pagar e qual será o meu lucro no final dos 5 anos.

    Obrigado e abraços

  5. olá

    sou cliente de uma corretora e tenho 20 mil para investir queria investir metade em algo que pudesse ser resgatado em 3 anos
    e outra metade em algo que só seria resgatado em 5 ~ 8 anos

    minha corretora me ofereceu um LCI (com vencimento de um ano) que rende 99% do CDI sem taxa nenhuma (sem IR,sem tx de adm e etc) incidindo apenas IOF e a mensalidade da corretora (que eu ja pago mesmo)

    achei um produto interessante mas queria saber se tem algo melhor no tesouro direto (pois a corretora insiste em não me dar informações sobre o tesouro direto)tanto para o prazo de 3 anos como para o prazo de 5~8

    att

    L.

  6. Bom, acabei de ver uma reportagem do blog de vocês na ‘rede Record’, e me interresei pelo investimento em Títulos Públicos”, mas na verdade como não entendo bem do assunto gostaria de mais detralhes, por exemplo eu tenho aproximadamente 3.000,00 na poupança, de que forma poderia investir, acredito que não precisarei desse dinheiro em no mínimo 2 anos, o que pode ser sugerido?

  8. Boas Vitor, muitos parabens pelo Blog.

    Gostaria de expor uma questão..
    Ja a alguns anos que o ‘bicho’ dos negocios e investimentos me roi por dentro, e deste 15 anos que tenho vindo a estender-me na materia, porem sem qlq ajuda de 3ºs mas por gosto pessoal.

    A cerca de 4 anos atras adquiri um nº miseravelmente baixo de Açoes aqui no Psi20, numa altura em q ja se falava de crise mas em que os mercados ainda nao estavam tao agitados e mantinham preços relativamente altos.. resultado, 2 meses depois perdi cerca de 60%.
    Nao me preocupei, até porque o investimento foi muito baixo e o dinheiro nao me fazia falta. Pareceu-me sensato depois disso cobrir as perdas ao adquirir uma nova ‘remessa’ de açoes da mesma empresa, que nesta altura estava bem barata.Deu certo, apesar de nao gerar grande lucro valorizou cerca de 90% face ao investimento total.

    Neste momento possuo açoes noutras empresas (nº de açoes baixo claro) mas como nao tenho facilidade em ter dinheiro penso q so posso investir em alturas de ‘crise’, esperar pela baixa maxima, se possivel historica, adquirir e esperar a recuperaçao.

    Gostaria da opiniao para a escolha de um investimento de baixo capital (max. 500€), com um risco moderado/alto e com um prazo mais curto possivel (max. 1 ano).

    Que aplicaçao é aconselhada??

    Fundos? Açoes? Ou outra aplicaçao??

    Parece-me tambem que o Brasil se encontra (ou encontrou) numa boa altura de investimentos.. aqui ouve-se falar em crescimento, construçao e melhorias.. mas sera ainda boa altura para investir no Brasil, sera q existem bons titulos no Bovespa?? Sera que a construçao e investimento que se encontra no Brasil em torno do Mundial vai ter um reflexo negativo no País e nas suas contas daqui a uns 4 ou 5 anos?

    Falo disso pelo EURO 2004 em Portugal.. muita construçao muito dinheiro e ‘tachinhos’ e agora falencia, contruçao abandonada…

    Em resumo, obrigado pela criaçao deste Blog, espero uma possivel resposta geral á minha questao.

    Grande abraço de Portugal

    • Caro André.
      Na mina opinião voce deve sempre diversificar o seu investimento devido as variações do mesmo observar o LPA e VPA das ações e a taxa inflacionaria que afeta a rentabilidade de aplicaçoes ou investimento, enfim é necessário observar cada caso. Desde que voce não perca qualquer boa aplicação será valida.

  9. Tenho uma importância no valor de R$11.000,00 para investir na poupança, quanto renderá ao final do mês esse valor?
    Atenciosamente,

    Jaqueline

  10. É sempre boa esta orientação sobre finanças. Mas porque não falam sobre a taxa de inflação que muitas vezes tem levado as aplicações ou investimentos a prezuizos e o investidor ainda fica pensando que ganhou um punhado de reais, quando que na realidade perdeu poder aquisitivo do seu dinheiro. Portanto muitas vezes a questão não é de quanto ganha é se cobre a inflação real. Sou autor da “Ciência da Riqueza Econômica, dos Recursos… portanto gosto muito de falar sobre este assunto.

  11. Qual o investimento me dar um retorno líquido de pelo menos 12% ao ano se tenho 2.000,00 mensais para investir para minha aposentadoria, a qual quero daqui a 15 anos? e você acha que consigo meu primeiro milhão com este programa?
    Parabéns pelo site.

  12. Oi. Fiz um investimento na Mutual Investimentos. Gostei da opção de resgates mensais. Estou recebendo há um ano tudo corretamente. Acho que vale a pena

  13. PRECISO DE SUA AJUDA.. PRECISO DE UMA CONTA DE POUPANÇA EM QUE HAJA UM TEMPO DETERMINADO PARA QUE POSSA MEXER NO DINHEIRO, TIPO DE SEIS E SEIS MESES, OU DE ANO EM ANO, POIS COM A CONTA DE POUPANÇA NORMAL, EU SEMPRE TIRO O DINHEIRO E POR CAUSA DISSO NUNCA CONSIGO JUNTAR NADA.. ME AJUDE E ME INDIQUE UM BANCO E O QUE FAZER. OBRIGADA

  14. Boa tarde! Recebi um PL de R$ 4.000.00, que pretendo investir por um período de 6 meses. Devo acrescentar a esta quantia um montante de R$ 1.000,00 por mês, para dar entrada em um carro. Gostaria de saber qual o melhor investimento, considerando o valor e o período. Desde já agradeço a ajuda.

  15. Olá administrador, espero que possa me auxiliar. Quero, ao longo deste ano de 2013, investir da seguinte forma: a cada 2 mil reais que obtiver, investi-lo em algo num prazo de 4 anos com o menor risco possível e que me proporcione grande lucro. Já tenho os meus primeiros 2 mil reais para assim fazer e acredito que consiga mais uns 5 grupos desse montante para investir. Tenho conta poupança na caixa econômica federal. Dessa forma, que tipo de investimento eu me adequo e quanto, aproximadamente posso lucrar? Desde já, muito obrigada!

  17. Há algum investimento, de baixo / médio risco com retorno líquido próximo a 1% ? Seria para um valor próximo de R$ 100.000,00, para resgate em 2 ou 3 anos ?

  18. Bom dia Vitor
    Estou querendo começar a investir dinheiro, mas queria algo que você mais rentável que a poupança, e pode ser a longo prazo, tenho medo de investir na bolsa pois ainda estou estudando o assunto e sou meio leiga, você pode me indicar um investimento mais seguro

  19. Bom Dia Victor
    Estou querendo começar a investir, quero algo mais rentavel que a poupança pode ser a longo prazo, mas desejo algo com menos riscos por ainda ser leiga no assunto, poderia me ajudar

  20. gostaria por favor de uma opinião possuo uma qquantia de 10.000.00 queria saber onde devo aplicar, pois gostaria de estar resgatando em 12 meses. Não sei o que seria melhor me ajude por favor.

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