Qual é o melhor investimento com alto retorno e baixo risco?

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Vitor Nagata
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Já perdi a conta de quantas pessoas me fizeram a pergunta: Qual é o melhor investimento com alto retorno e baixo risco?

Para o investidor iniciante faz sentido prestar atenção apenas aos fatores positivos de um investimento, mas sempre precisamos entender todos os detalhes.

Muitas vezes somos pegos desprevenidos com alguma regra ou característica de nosso investimento, como uma carência, imposto a pagar ou risco que não sabíamos.

Por este motivo respondo: Depende do seu objetivo, do que é e do que não é importante para você.

Este artigo poderia ser muito longo, mas simplificando apenas com investimentos em renda fixa (CDBs, Títulos Públicos, Debêntures e Fundos de Renda Fixa), temos 4 pilares:

  1. Risco: de crédito e de mercado. Conforme explicado neste artigo, é a possibilidade de algo sair diferente do planejado. O risco de mercado acontece quando a taxa de juros (ou outro indexador de sua aplicação) varia durante o prazo do investimento e você ganha mais ou menos que o esperado inicialmente. No caso de risco de crédito, é simplesmente a possibilidade da instituição da qual você investiu falir e você não ter seu dinheiro de volta. É o famoso calote.
  2. Retorno: relativo (%) ao CDI e/ou atrelado a algum indexador. Lembrando que taxa de administração, tarifas e outros custos são “embutidos” nessa relação risco/retorno. Se a taxa de administração de um investimento em renda fixa é alta (Ex.: maior que 1% em fundos de renda fixa), então é necessário se arriscar mais para compensar o custo e entregar um bom retorno, isto é, possuir algum título de maior risco (como uma debênture de uma empresa mais arriscada). Atente também ao Imposto de Renda cobrado, que muitas vezes diminui com o passar do tempo.
  3. Liquidez: facilidade para resgatar o investimento. Alguns Bancos oferecem a famosa “liquidez no vencimento”, isto significa que o investimento não possui liquidez. Se o prazo for de 5 anos, por exemplo, você pode esquecer que você tem aquele dinheiro até o vencimento, pois mesmo na maior das urgências você não vai poder resgatar. Por isso que investimentos com menor liquidez possuem maior retorno. Há também casos com penalidades para resgate antecipado.
  4. Acessibilidade: valor mínimo de aplicação. É comum oferecerem um baixo retorno para investimentos com valores baixos de aplicação, e vice versa.

Eu quero um investimento com alto retorno, baixo risco, alta liquidez e aplicações mínimas baixas!

Salvo exceções, nenhuma instituição financeira oferecerá os 4 itens. Isto porque para ela o investimento é um produto de venda, ou seja, ele precisa gerar retorno para continuar sendo oferecido.

O recomendado não é procurar o investimento com estes 4 itens, e sim o ideal para você. Para isto basta estudar e se planejar, para assim poder fazer a melhor escolha, ao identificar o que realmente é importante.

O que escolher então?

No caso de investimentos em renda fixa, o raciocínio é simples: escolha 2 ou no máximo 3 destes pilares e abra mão do que considera menos importante, ou que é indiferente.

  • Quer a maior rentabilidade possível? Então assuma correr um pouco mais de risco e/ou planeje-se melhor para poder ter menos liquidez.
  • Quer o menor risco possível? Então não espere retornos muito superiores ao CDI.
  • Quer liquidez? Então a rentabilidade ou risco serão comprometidos.
  • Não tem muito dinheiro para aplicar? Se quiser um bom retorno, planeje-se para não precisar do dinheiro no curto prazo.
  • Gosta de se arriscar? Neste caso há muitas opções para você. Mas entenda e esteja ciente dos riscos corridos.
  • Não tem pressa para resgatar (ex.: poupando para aposentadoria)? Ótimo, procure alternativas com menor liquidez e maior retorno.
Muitas opções?

E os títulos públicos?

A dúvida que pode surgir: mas e os títulos públicos que são seguros, líquidos, acessíveis e com bom retorno?

Primeiramente vamos lembrar do artigo que fala sobre os riscos de títulos do governo.  Sendo uma modalidade com o menor risco possível, acessível e com alta liquidez (semanal), então a rentabilidade deveria ser baixa, certo? Mas ela é baixa. O que acontece é que como o investidor normalmente tem pouco conhecimento sobre investimentos, os bancos comerciais costumam oferecer produtos com rentabilidade mais baixa ainda! Lembre-se: o objetivo do Tesouro Direto é democratizar o acesso a investimentos, e não maximizar o retorno para os investidores.

Para terminar, tem um caso que sempre utilizamos pra ilustrar esse tipo de escolha: uma vez uma moça nos perguntou qual era um investimento seguro, rentável e líquido, pois o filho dela estava completando 1 ano e ela queria começar a investir pra pagar a faculdade dele.

Nossa resposta? Pra que um investimento líquido, se o horizonte do investimento é de 18 anos?

Por isso que nós insistimos: pense bem no seu objetivo e no que é realmente importante para você.

Vitor Nagata é editor do Blog do Investidor e profissional da área de investimentos

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  4. Boas, estive a ler o blog, achei interessante,aqui so falam de investimentos relacionados com o Brasil certo? Eu tambem ando a procura de investir ,mas sou de Portugal, alguem tem alguma ideia . Por onde posso comerçar? com 5 mil euros o que voces fariam .

    “Perguntar nao custa”

  5. ola amigo trabaho com som automotivo a18 anos estou querendo muda diramo pra cosmetico pois esi ramodisom ta muito rui qual ureisco qui eu corro

  6. Bom dia tenho 25 anos e tenho uma previdência no banco Itaú que em dois anos poupando 70 reais ao mês tem um valor aproximado de 1500 gostaria de saber se compensa resgatar esse valor e aplicar em algum CDI pra render em longo prazo normalmente 3 anos porém não deixarei de pagar o do Itaú de 70 reais e poderia fazer um outro com aplicação mensal de 200 reais eu não tenho precisão do dinheiro que está lá ou seja é pra saber se compensa mecher ou deixa como está obrigado.

  7. Parabéns pelo artigo Vitor !

    Estou começando a aprender sobre investimento e pensando numa situação ideal para meu caso. Queria te pedir então um conselho como educador financeiro para resolver um problema que ainda não descobri alternativas ou que não consegui identificar a mais adequada.

    Quando você tem um determinado valor parado no banco (R$ 23.000) e quer investir para se proteger da inflação, só que não pode realizar depósitos mensais em uma determinada aplicação (por motivo maior;desempregado), mas que seja com uma alta liquidez para resgatar, pois daqui um certo tempo(5-8 meses) irá precisar de pequenas quantias mensais desse dinheiro. Qual a melhor escolha ?

    Obrigado

  8. Excelente matéria Vitor, parabéns.
    Estou com uma dúvida e gostaria da sua ajuda. Sou micro empreendedor iniciante e gostaria de saber como os empresários investem seu dinheiro do fluxo de caixa positivo (dúvida simples né? rs..). Por exemplo, se hoje entrou 10000,00 no caixa e tenho algumas contas para pagar com vencimentos distintos uma da outra, não vejo como certo deixar este dinheiro parado na minha conta corrente (ou mesmo na poupança) até que se vençam as contas a pagar. Então tenho duas opções: antecipo pagamentos em troca de descontos negociados ou invisto esse dinheiro em troca de uma boa rentabilidade. O problema é que precisa ser um investimento com alta liquidez, pois é o dinheiro do dia-a-dia da empresa. Qual então seria uma boa opção para que este dinheiro não fique parado na conta? Em suma, quero aplicar todo dinheiro que entra diariamente e ao mesmo tempo tê-lo em mãos sempre que precisar.
    Obrigado e novamente parabéns pela matéria!

  9. Boa tarde, tenho R$ 1000,00 reais para investir, e gostaria de fazer um investimento com a maior rentabilidade possível. Uso o banco Itaú e a caixa Econômica, e não queria ir conversar com o gerente totalmente crua no assunto. Planejo um prazo de cinco até dez anos paro o resgate com o objetivo de dar entrada em uma casa. Poderia me ajudar a ir conversar com gerente tendo maior visão do que possa ser melhor pra mim. Espero um resgate de uns R$ 150.000,00 ao final.
    Ps. Esses 1000 seria investimento inicial, mas mensalmente o máximo que posso comprometer por enquanto é R$ 100,00

  10. Muito interessante a análise, pois pensamos no lucro rápido mas isso na prática não é uma realidade e temos que analisar todos os pontos com calma e tomar a decisão de forma assertiva. Grato pelo artigo.

  13. Olá,Vitor nagata,estou querendo aplicar meu dinheiro em algum tipo de investimento q possa dobrar o valor q irei investir num período de 5 anos.Qual tipo de investimento vc me indicaria no caso? Desde já agradeço!

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