Na semana passada recebi uma ótima notícia da minha mãe: “Filho, investi R$ 1.000 pra você há 5 anos e a aplicação venceu hoje. Vá a uma agência e resgate!”. Com certeza receber um presente desses é muito bom, por isso fiquei muito feliz.
Antes de ir resgatar, perguntei: “Que tipo de investimento você fez, mãe?”, e ela respondeu: “Ah, fiz o que a gerente do banco me recomendou, um tal de título de capitalização!”
Confesso que sempre soube que os títulos de capitalização eram um mau negócio, mas nunca procurei saber o que realmente eram… até hoje!
Foi quando olhei o valor do resgate: R$ 1.058. Sim, você leu certo. O rendimento foi de 5,8% em 5 anos, anualizando teríamos 1,1% a.a. Quase nada, um absurdo!
Títulos de capitalização são vendidos como “uma forma de poupar seu dinheiro, com o rendimento da poupança e a possibilidade de concorrer a diversos prêmios”. Parece bom, não é?
Na verdade eles são uma maneira barata do banco captar o seu dinheiro, e pra ser sincero, é mais uma propaganda enganosa dos bancos.
Onde está a enganação?
Todos os títulos de capitalização são bem parecidos. O que muda é o nome e alguns pequenos detalhes. Para facilitar, vou explicar como funcionava esse fundo que minha mãe “comprou”, que é relativamente fácil.
O produto era o Plin dos Milhões, feito no Unibanco em 11/2006 com o prazo de 5 anos. As regras não estão mais disponíveis online, mas resumidamente era um título de capitalização que custava R$ 1.000 e você “ganhava” 5 números de 6 dígitos cada para concorrer a R$ 10 milhões em prêmios ao longo de 60 meses.
O que não ficava claro é que desses R$ 1.000, apenas uma parte correspondente a R$ 741 seria remunerada pelo mesmo critério da poupança (TR + 6%a.a.) e a outra seria gasta imediatamente com o preço dos bilhetes de loteria. Sim, com esse título de capitalização minha mãe gastou R$ 259 em bilhetes de loteria!
É aí que está a enganação: eles chamam o valor pago pelos bilhetes de loteria de “reserva matemática” ou “cota de carregamento”. Não bastasse gastar tanto dinheiro em bilhetes de loteria, o que é feito com o restante (também chamado de “reserva financeira”)? Aplicam na poupança! Sim, a mesma poupança que já estudamos e sabemos que é uma péssima aplicação.
E os sorteios?
É obvio que não ganhei, a chance era praticamente a mesma de eu ganhar na Megasena! Na Megasena a probabilidade de acerto das 6 dezenas é de 1 em 50 milhões. Se jogar 9 dezenas (que custa R$ 147, bem menos do que eu paguei), tenho a chance de acertar de 1 em 600 mil vezes. A probabilidade que eu tinha de ganhar no Plin dos Milhões era de 5 em 1 milhão de vezes.
Para encerrar queria dizer que não tenho nada contra o gerente do banco. Apesar de apoiar firmemente a criação de uma conta digital (para não ser assediado com esse tipo de produto), sempre lembro que os gerentes estão fazendo apenas o seu trabalho. Eles possuem metas a cumprir e utilizam todas as alternativas possíveis para conseguir.
Mas o papel do Blog do Investidor é informar e orientar. Gosta de participar de sorteios milionários? Jogue na Megasena. Quer investir? Procure outra alternativa, título de capitalização não é investimento.
Recomendo ainda esta matéria da Você S/A: “Quer perder quanto?”
Vitor Nagata é editor do Blog do Investidor e profissional da área de investimentos
Gente, acabei de aceitar um. É agora!?
Camilla,
Ligue para seu gerente e pergunte os detalhes do que ele te vendeu. Se for realmente um título de capitalização, veja o que é preciso fazer para cancelar. Muitas vezes vale a pena cancelar o quanto antes.
Abs
Por favo saia desta o quanto antes. Meu arrependimento foi com HSBC, investir durante 7 anos e receber o mesmo valor sem juros, só fiquei sabendo disso lendo estes sites. Olha meu exemplo depois de 5 meses depositando R$ 100.00 por mês cancelando hoje eu receberia R$ 166.00.
Prezados!!! Como Faço pra cancelar, ” ao ir no caixa realizei o saque e sem querer aceitei o titulo de capitalização, o problema pior que o cartão é de meu marido!!!! Não sei como cancelar!
Parabéns pelo artigo Vítor! Grande abraço!
Grande Igor!
Muito obrigado e boas festas para você e sua equipe!
Abs!
“Apliquei” R$50,00 na megasena da virada!! Dedos cruzados!! 🙂
Parabéns pelo blog!
abs.
Consegui cancelar, graças a Deus e ainda não tinha tirado nd da conta. Ufa!!!
oi camilla, boa tarde.
quando voce foi cancelar seu titulo de capitalização antes de pagar a 1 parcela, voce pagou alguma multa? pq eu fiz o meu hoje e vi que era furada. sera que posso cancelar mesmo sem ter pago a 1 parcela?
Muito Interessante o artigo, esclarecedor, em realidade que vergonha que sejamos enganados desta maneira.
Deixo uma boa dica para todos, otro dia estava buscando informações sobre investimentos e encontrei uma página onde comparei os melhores juros e lucros http://www.ipoupar.com.br/investimentos/ muitas dicas sobre investimentos. Hoje temos a oportunidade de aprender muito com blogs e páginas sobre economia e finanças.
Resultado da vda. de uma propriedade, devor receber 30 x de R$30.000,00 que quero direcionar para uma retirada, após os 30 meses, de cerca de R$6.000 x mes. Qual a melhor aplicação? Nas condições atuais de mercado, por quanto tempo terei essa retirada?
[…] ps2: Quer ver, na prática, por que os títulos de capitalização são considerados uma tremenda “roubada”, o Blog do Investidor mostra, na ponta do lápis (clique aqui). […]
Minha sogra comprou um titulo de capitalização de 40,00 e ganhou 40 mil reais na CAIXA ECONÔMICA. Sortuda, não?
Foi a primeira vez que vi alguém ganhar nisso…
Eu também ganhei um no Santander 20 mil limpo.
Quando voce diz: “com esse título de capitalização minha mãe gastou R$ 259 em bilhetes de loteria!”, voce quis dizer que os bancos de fato comprariam os bilhetes para se protegerem ? Existiria um acordo entre a loteria federal e os diversos bancos?
Não, Falgi. Ele quis dizer que o banco retira uma porcentagem do valor aplicado e o utiliza para ‘gastos com o sorteio’, chamados de cota de carregamento. Do total de R$ 1000 aplicados pela mãe do Vitor, apenas R$ 741 foram capitalizados, os outros R$ 259 foram destinados a este custeio do sorteio, ou seja, como se fossem bilhetes de loteria.
Ola, estou perto de resgatar e tive o mesmo problema. Vc conseguiu resolver? Entrou na justica?
Estou prestes a faze-lo.
Abs
Ja posso um titulo de capitalizacao, com depositos automáticos mensais de 15 reais. No momento gastei 400 reais ( 27 de 72 parcelas). Se resgatar agora, consigo apenas 311 reais. Vale a pena cancelar e resgatar?
De forma alguma, vai mesmo deixar seu dinheiro para o banco? Eu o aconselho a ter paciência e aguardar o tempo de término na vigência, como no post, pelo menos você resgata seu dinheiro total.
Ainda bem que você está aconselhando três anos depois. Para dar um conselho destes você no mínimo é bancária. O quanto antes realizarmos um prejuízo menor ele será, e ainda tem o custo de oportunidade……
valeu Vitor!!!
o texto foi bem esclarecedor, me livrei da pegadinha
olha minha mae fez um titulo de capitalizacao que descontava na fatura do cartao itaucard,passado 60 meses ,pagando td mes 50 reais.agora que terminou eles colocaram o dinheiro 2 813,00,como credito no cartao,sem ao menos consulta-la,o que ocorre e que o cartao tava devedor e so sobrou 112,00 pra ela!!!ela investiu 5 anos e agora nao tem nada de dinheiro em maos!!e um absurdo!!sera q eles podem fazer isso!?
Na real foi uma boa então, se sua mãe estava com todo esse valor devedor, ela não estava pagando altos juros pro cartão?
Tenho disponíveis 450,00 por mês para aplicá-lo. Não tenho prazo para resgate. Qual é o investimento que casaria rendimento e segurança para mim?
Eu amo esse blog!
Tenho 5 títulos de capitalização do banco HSBC. Cada um com 2 combinações para sorteio, em 3 tipos de prêmios, sendo 56 semanais (terceiro prêmio) e 4 mensais (primeiro e segundo prêmio).
Um exemplo: Se no sorteio da federal cair o número 000001, este será o número do primeiro prêmio (150 mil). Os próximos 4 números subsequentes, serão o segundo prêmio (000002, 000003…) prêmio de 50 mil. Por fim, os próximos 55 números serão o terceiro prêmio (1.500 reais)
Não diria que é um bom ou mau investimento, porque não é um investimento, é um jogo! Diria que é um ótimo meio de concorrer a prêmios e poder resgatar o dinheiro ou parte dele no fim.
Jogar na Mega-Sena pode custar mais barato, mas seu dinheiro não volta pra você!! Pense nisso.
Já ganhei o terceiro prêmio e deixei o dinheiro na conta, pagando as mensalidades do TC. Pra mim valeu muito a pena.
Um abraço.
Ah, apenas corrigindo: não existem sorteios mensais, apenas semanais. O primeiro prêmio de 150 mil é sorteado toda semana, e os números subsequentes contemplados ao mesmo tempo.
Isso significa que dentre 1 milhão de possibilidades, 60 pessoas serão contempladas por semana, 240 pessoas no mês, 2880 no ano, 14400 ao final dos 5 anos de prazo.
Detalhe que os prêmios não acumulam. Se cai um número que não é de ninguém, automaticamente o prêmio é entregue ao número seguinte.
Leandro não acumula os premios da capitalização! que otimo isso! eu tenho 3 titulo de capitalização! Uma hora vai chegar minha vez…..
E se não chegar a sua vez, pelo menos não foi um monte de dinheiro pro lixo igual jogar na mega sena, onde somente quem mora no DF ganha prêmios e o seu dinheiro não volta nem igual, nem corrigido nem nada!
Boa sorte 🙂
Concordo. Capitalização não é investimento. É um jogo. E nem todos ganham.
Concordo, com sua frase (Jogar na Mega-Sena pode custar mais barato, mas seu dinheiro não volta pra você!!). Já resgatei, investi e fiz mais 3 títulos de capitalização debitados mensalmente e faria mais outros sem dó, verei meu dinheiro no final..rsrsrs..e como sou consumista ao extremo é uma maneira de poupar para um prazo curto de tempo. Agora uns enxergam a capitalização como quiser….
Leandro me manda um convite para meu Skype: jeferson.garcia27 pra nós trocar idéias sobre titulo de capitalização e envestimentos….
Socorro, eis a dúvida cruel: resgate antecipado do PIC ou continuar? Paguei 41 das 60 parcelas, que totaliza R$ 2253,99. Disponivel para resgate agora eh R$ 2104,63 que da uma perca de 149,36. E melhor retirar esses 2104 agora, colocar na poupanca e continuar depositando nela a mesma mensalidade do PIC ou continuar? Sendo que no PIC ate o final estimei uns R$3530 + a tal correcao. Ou melhor, investir no tesouro direto? Devo levar tambem em consideracao a liquidez desses ultimos? Pretendo tambem abrir outro TC de valor minimo tipo 10 reais so pelos sorteios! Ou seria melhor esses TCs de pagamento unico com vigencia de anos??
TC’s com pagamentos mensais geralmente dão mais chances a sorteios de prêmios menores, com maior probabilidade de ser sorteado.
É uma decisão simples: Você quer investir pra ter um rendimento, ou quer jogar pra concorrer a um prêmio?
Se quer investir, recomendo o Tesouro, se quer jogar, o TC é a melhor opção do mercado atualmente. É o único que vc concorre e resgata o valor ao final do prazo.
Capitalização realmente não é investimento. Quem faz deve ter isto em mente. O valor que se paga para adquirir o título vai ser devolvido no final do período (na aquisição tem um decréscimo). É como um jogo mesmo…e se vc vai concorrer a prêmios em dinheiro..o Banco e a empresa de Capitalização precisam cobrar algo. Conheço uma pessoa (sortuda , lógico), que ganhou um prêmio de R$1.250.000 com um título do BB.
Olá Vitor,
tenho um título já há 3 anos, mas apenas recentemente fui entender melhor e percebi que não era vantagem. O problema é que se eu resgatar agora, eu perco dinheiro, certo? Então não sei se resgato e paro de pagar isso logo ou se continuo pagando até o final…
Qual a sua opinião?
Obrigada!