Na semana passada recebi uma ótima notícia da minha mãe: “Filho, investi R$ 1.000 pra você há 5 anos e a aplicação venceu hoje. Vá a uma agência e resgate!”. Com certeza receber um presente desses é muito bom, por isso fiquei muito feliz.
Antes de ir resgatar, perguntei: “Que tipo de investimento você fez, mãe?”, e ela respondeu: “Ah, fiz o que a gerente do banco me recomendou, um tal de título de capitalização!”
Confesso que sempre soube que os títulos de capitalização eram um mau negócio, mas nunca procurei saber o que realmente eram… até hoje!
Foi quando olhei o valor do resgate: R$ 1.058. Sim, você leu certo. O rendimento foi de 5,8% em 5 anos, anualizando teríamos 1,1% a.a. Quase nada, um absurdo!
Títulos de capitalização são vendidos como “uma forma de poupar seu dinheiro, com o rendimento da poupança e a possibilidade de concorrer a diversos prêmios”. Parece bom, não é?
Na verdade eles são uma maneira barata do banco captar o seu dinheiro, e pra ser sincero, é mais uma propaganda enganosa dos bancos.
Onde está a enganação?
Todos os títulos de capitalização são bem parecidos. O que muda é o nome e alguns pequenos detalhes. Para facilitar, vou explicar como funcionava esse fundo que minha mãe “comprou”, que é relativamente fácil.
O produto era o Plin dos Milhões, feito no Unibanco em 11/2006 com o prazo de 5 anos. As regras não estão mais disponíveis online, mas resumidamente era um título de capitalização que custava R$ 1.000 e você “ganhava” 5 números de 6 dígitos cada para concorrer a R$ 10 milhões em prêmios ao longo de 60 meses.
O que não ficava claro é que desses R$ 1.000, apenas uma parte correspondente a R$ 741 seria remunerada pelo mesmo critério da poupança (TR + 6%a.a.) e a outra seria gasta imediatamente com o preço dos bilhetes de loteria. Sim, com esse título de capitalização minha mãe gastou R$ 259 em bilhetes de loteria!
É aí que está a enganação: eles chamam o valor pago pelos bilhetes de loteria de “reserva matemática” ou “cota de carregamento”. Não bastasse gastar tanto dinheiro em bilhetes de loteria, o que é feito com o restante (também chamado de “reserva financeira”)? Aplicam na poupança! Sim, a mesma poupança que já estudamos e sabemos que é uma péssima aplicação.
E os sorteios?
É obvio que não ganhei, a chance era praticamente a mesma de eu ganhar na Megasena! Na Megasena a probabilidade de acerto das 6 dezenas é de 1 em 50 milhões. Se jogar 9 dezenas (que custa R$ 147, bem menos do que eu paguei), tenho a chance de acertar de 1 em 600 mil vezes. A probabilidade que eu tinha de ganhar no Plin dos Milhões era de 5 em 1 milhão de vezes.
Para encerrar queria dizer que não tenho nada contra o gerente do banco. Apesar de apoiar firmemente a criação de uma conta digital (para não ser assediado com esse tipo de produto), sempre lembro que os gerentes estão fazendo apenas o seu trabalho. Eles possuem metas a cumprir e utilizam todas as alternativas possíveis para conseguir.
Mas o papel do Blog do Investidor é informar e orientar. Gosta de participar de sorteios milionários? Jogue na Megasena. Quer investir? Procure outra alternativa, título de capitalização não é investimento.
Recomendo ainda esta matéria da Você S/A: “Quer perder quanto?”
Vitor Nagata é editor do Blog do Investidor e profissional da área de investimentos
Comprei o título de Capitalização sem querer…eu posso cancelar e ter meu dinheiro de volta? A final a gerente não me explicou a finalidade do jeito que ela me disse, eu entendi que meu dinheiro iria ficar preso todo mês aquele valor que no caso foi R$ 100,00…
Agradeço a resposta desde já.
[…] Título de capitalização vale a pena? não! | blog do investidor Títulos de capitalização são vendidos como “uma forma de poupar seu dinheiro, com o rendimento da poupança e a possibilidade de concorrer a diversos prêmios”.. […]
Oi meu nome é Alessandro, essa semana tive um problema com a caixa. Eu moro na Inglaterra eu depositei dinheiro na minha conta no Brasil caiu R$4000 quando eu fui checar o recibo tinha um débito de R$800 da caixacap, mas eu não entendi o que é isso. Eu só queria saber O que é isso e porque eles debitar porque eu não assinei nenhum contrato autorizando isso e eu queria saber também se eu posso pegar o dinheiro de volta porque eu moro na Inglaterra e pra mim fica meio complicado. Se alguém puder me da uma dica ou ajudar ficarei grato obrigado.
bom dia eu adiquiri um titulo da caixa economica caixacap sucesso não paguei parcela era parcela unica a gerente veio com uma conversa mole de que no prazo de 36 mesmo eu teria um bom lucro ao fazer o resgate em março de 2016 o que devo fazer?
Fiz um empréstimo na Caixa, em nome de minha empresa, no dia 22.11.2012. A gerente informou que havia sido liberado empréstimo, porém teria que fazer título de capitalização (foram feito dois títulos de capitalização). Sei que é proibido “venda casada”, mas fazer o quê…
Agora, em outubro/15 telefonei para perguntar sobre o vencimento que se dará em nov/15, quando fui informada que um título venceu em nov/14 e o outro será em novembro de 2015.
Telefonei para 08007024000 e disse que o dinheiro do título vencido em 2014 não havia sido liberado na conta da empresa até a presente data. Eles disseram que o dinheiro está lá… (perguntei onde, eles não souberam responder). Perguntei mas o dinheiro está sendo corrigido? Disseram que não. Fiz uma reclamação pois dizem que só tenho o valor de R$1025,00, sendo que apliquei R$1000,00, venceu em nov.14… e há 10 meses parado, sem nenhuma correção e muito menos sorteio.
Eles disseram que não há o que fazer, somente resgatar.
Aí tentei resgastar, quando fui informada que o título vencido está em meu nome e não pode ser creditado na conta de pessoa jurídica, sendo que sou eu que respondo pela empresa.
Informaram que tenho que abrir uma conta na CEF para poder receber esse valor .(não temos agência em nossa cidade, sendo que terei que viajar 40km para resolver esse problema, ainda tendo que me ausentar dos meus negócios.
Pergunto, a Caixa não teria que ter informado isso há quase um ano? No contrato dizem que eles tem que disponibilizar o valor no prazo de 15 dias, não sendo cumprido terá que ser acrescido juros e multa.
O que devo fazer: Tenho direito ao dinheiro corrigido?
obrigada,
[…] país, a fim de lhe mostrar o “óbvio”: o quanto você sairia em vantagem com a aquisição de títulos de capitalização (muito provavelmente o pior dos investimentos que um indivíduo pode fazer); com a utilização […]
Olá me ajude possuo 79 títulos ourocap BB e estou inadimplente por motivos de má administração. Estou tentando me erguer agora q estou na direção da empresa a conta ta negativa e fui ao banco para resgatar e o gerente passou pvo jurídico do banco e eu disse que não quero q caia o valor em conta e sim na boca do caixa o banco pode negar me repassar os valores por estar inadimplente ? Os títulos são de PU cada de 1000 , agradeço desde já. Ana
gente gente tem acreditar tc não investimento, mais aposta é um jogo e jogo ou vc ganha ou perde .
E o mru caso gente, foi com mdu filho, q nao sabe nem em q momente q foi feito o titulo, descontou 80 reais, ele ligou la pra cancelar e perguntou se eles devolviam, sim devolviam, só 7 reais, é um roubo em bsndo de ladroes nis roubando em vaixo do nosso nariz, e pior a gente deixando
Bom, pessoal, tenho 4 PIC, são 2 do Itaú sendo 1 de 20,00 e outro de 70,00 por mes e 2 do santander de 40,00 cada, todos com prazo de 48 meses, o que acontece que isso não é um investimento pra correr juros e sim é igual a comprar uma tele-sena, a diferença é que vc recebe o TOTAL do valor pago com um pouco de correção financeira após o término do prazo, enquanto uma tele sena ai vc recebe só 50% do valor pago após 1 ano acrescidos de pouco juros que não dá nem pra comprar outra tele sena rsrsrs.
Minha opnião é que se vc pode comprar todo mes por exemplo 5 telesenas de 10,00 cada, é melhor pegar os 50,00 por mes e fazer um PIC, concorre a premios do mesmo jeito e recebe o total no fim do prazo. VEJA meu EXEMPLO
PIC Santander PIC Itaú PIC Itaú
48X de R$ 80,00 =R$ 3.840,00 / 48X de R$ 20,00 = R$ 960,00 e 48X de R$ 70,00 = R$ 3.360,00, TOTAL = R$ 8.160,00 + atualização monetária depois de 4 anos nos 4 pics que tenho, com chance de ganhar prêmios todo mês, claro que quero ganhar algum prêmio, mas se eu não ganhar terei TODO o meu dinheiro de volta e poderei com esse dinheiro dar de entrada num carro novo por exemplo.
exatamente isso , se vc jogar na loteria ou na megasena por exemplo não terá o dinheiro das apostas de volta e com o pic sim , portanto pode não ser um negocio da china mas vale a pena ante a proposta de jogar na loteria somente .
Eu já caí nessa e agora não caio mais.
Mas não dá para condenar 100%. Na minha opinião capitalização só se for de baixíssimo custo, no sentido de participar e/ou substituir loterias que já está habituado a fazer, como megasena, isso para quem gosta (tipo aqueles xcap de 25 reais por mês, o que já é caro, deveria ser uns 10 reais só).
Amei o site, estão de parabens!
Nossa to me sentindo um perfeito idiota, no dia 09/12/2014 comprei ourocap de 1
R$ 1000,00, hoje dia 06/062017, tenho a mixaria de R$ 1.007,86, pensa numa burrice que eu fiz, nessa nao caio nunca mais e a moca do banco ainda me falou que se eu sacar agora recebo menos de R$1.000,00.
Esses titulos sao igual rabo de vaca crescem para baixo, nao comprem.
Divosnir, obrigado pelo comentário!
Infelizmente são um péssimo negócio mesmo. Pelo menos o que fica é o aprendizado de não entrar mais, e se informar mais antes de entrar em outro tipo de investimento!
Abs
Acho que o erro é vocês pensarem que isso é um investimento/poupança. Longe de eu querer defender esses titulos de capitalização. Mas a proposta deste tipo de negocio nunca foi a de acumular dinheiro, sei que parece estranho mesmo que o nome capitalização tem o significado de acumular. No inicio de 2018, uma moça da CAIXA me ligou me oferecendo este serviço, ela deixou claro o seguinte: “você deposita 50R$ por mês em sua conta para participar de sorteios durante 60 meses(5 anos) No final você receberá reembolso de 100% do valor que você pagou. ”
Percebe? em momento nenhum a atendente falou que eu iria acumular dinheiro, investir em poupança e etc. Por mais que isso é o que “role embaixo dos panos” ou seja, uma parte do valor dos 50R$ que eu pago é investido na poupança para que eles me reembolse tudo que gastei nessa brincadeira após os 5 anos, esse é o negocio que ela propôs. Por isso eu achei um bom negocio, e ja estava ciente de que não iria ganhar mais do que eu investi. Se outros atendentes vem com o papo de que é um investimento para acumular, ai eles estão de enganação.
EU vi vantagem nisso, por que pensa comigo:
“50R$ por mês é um valor que eu posso comprar por exemplo, apenas 5 telesenas. Mas com este titulo de capitalização, eles dizem que eu participo de diversos concursos por mês, como estes:
1 Prêmio semanal de R$200 Mil, 10 prêmios semanais adicionais de até R$10mil, 100 Prêmios semanais extras de até R$ 1000 e 1 prêmio mensal de até R$ 2 milhões. Percebeu, com 50R$ reais posso comprar somente 5 telesenas, ja investindo nisso, posso participar de muitos sorteios do que comprar somente 5 telesenas. Por isso este titulo de capitalização é para PARTICIPAR DE SORTEIOS e Não INVESTIR EM POUPANÇA. É ai que vi vantagem nisso, se eu vou ser reembolsado em 100% ao participar disso durante 5 anos, 50$ sendo sugado por mês em minha conta, basta eu deixar um valor total de 3000 reais. durante os 5 anos. O que me deixa feliz, e que lendo seu comentário, posso dizer que de fato receberei meus 3000 reais e algumas moedinhas a mais no fim destes 5 anos. A diferença que até lá estarei participando de vários sorteios ao invês de somente 5 sorteios por mês gastando o mesmo valor que investi nisso em telesenas, por exemplo ou se eu gasta se em loteria, não precisaria comparecer todo santo mês lá para participar. Em geral, se vou receber tudo que gastei, qual é a desvantagem? Para quem quer usar o dinheiro em sorteios é um ótimo negocio e até tem a praticidade de eu não precisar, como eu disse antes, comparecer as lotericas todo santo mês, ainda vou ser reembolsado e participarei de muitos sorteios por mês.
Vitor Nagata, ao ver sua materia, eu até pensei em cancelar o meu titulo, pois esta no começo da coisa. Mas ao meu ver, há vantagem neste negocio para quem quer usar uma quantia x de dinheiro ao mês para participar de sorteios. Se eu pegar 50R$ e usar na loterica, serei reembolsado? Acho que não né.
Bem, fica a minha opinião sobre o titulo de capitalização. Contanto que eu seja reembolsado em 100% não perderei nada, pelo contrário, terei chance em ganhar na loteria nesses 5 anos que virão. Alias, eu recebi uma carta deles dizendo tudo sobre o sorteio, com o meu numero de participação e eles disseram que posso consultar no site os sorteios. Para mim é um bom negocio por todos esses motivos. Claro que jogar com a sorte corre o risco de perder, mais se vou ser receber tudo que gastei, não há desvantagem.
Pra quem tem uma quantia ínfima pra dispor todos os meses, por exemplo, 100 reais, o que é possível fazer?
Tatiana, muito obrigado pelo comentário!
Há fundos de investimento com aplicações baixíssimas. Tesouro direto também possui um mínimo bem baixo.
Abs!
Boa noite!
Os bancos só oferecem e explicam aquelas aplicaçoes que não são muito vantajosas para os clientes. Pelo que vi no site do banco, todos as aplicações têm descontos de imposto de renda e taxas. Ficam anos investidos e quase não gera lucro. se resgatar antes do tempo, fica pior. Na poupança também não rende. O que fazer com 10 mil? Alguém poderia me dar uma dica de como investir esse dinheiro e ter lucro. Alguma aplicação não desconta imposto de renda, além da poupança (pelo que entendi somente sobre a poupança não incide IR, mas foi o que eu entndi)?
Se alguém puder me ajudar.
Grato
E cada uma, meu deus,, mais o pior vem ai, com os bancos reemplasando os funcionarios por maquinas, e encima NOS pagando o mesmo ou mais pra ser atendido por uma centralita. E incrivel contemplar o ser humano caminhando pra sua cova !
Obrigado, me ajudou a evitar uma furada!